借貸類APP的功能(néng)設計及實現

現金借貸目前的火熱程度有目共睹，人們的消費水平越來越高，偶爾遇到入不敷出的情況也是屢見不鮮了。這(zhè)些APP對(duì)于急用錢、手頭緊的用戶相對(duì)來說較實用，還(hái)款周期也比較短，适合工資到賬就(jiù)立馬能(néng)還(hái)上款的工薪族。那麼(me)借貸類APP到底涉及到了哪些功能(néng)點和流程呢？我們來一探究竟～

一. 借貸類APP的功能(néng)模塊設計

結合借貸類的業務以及APP的功能(néng)模塊劃分，整理思維導圖，可分爲四個tab頁面(miàn)，首頁展示宣傳内容及借貸基本信息，申請開(kāi)戶之後(hòu)走征信驗證流程，征信通過(guò)，則顯示可貸款的額度和可選擇的還(hái)款期限，用戶便可申請借貸，走線上審批件流程。還(hái)款頁展示還(hái)款的方式及還(hái)款狀态，消息分爲三個通道(dào)：系統消息、借貸消息、運營消息，個人中心。

二. 征信的重要環節

一般情況下，征信驗證的環節是借貸類APP非常重要的環節，較爲完善的功能(néng)可劃分爲三部分：基礎認證、高級認證、加分認證，公司可根據目前的業務規劃、資金狀況、人員安排和研發(fā)耗時等來計劃V1.0版本是否需要做到完善，一般情況下，最初的版本隻需要四要素即可。

（1）基礎認證：四要素

• 作用：是判斷用戶能(néng)夠貸款最基本的信息認證
• 内容：姓名、銀行卡、身份證、運營商認證。

（2）高級認證：選填

• 作用：提升額度
• 内容：芝麻信用、工資卡認證、社保認證、公積金認證、房産認證、車輛認證、綁定企業郵箱等

（3）加分認證：選填

• 作用：縮短通過(guò)時間及提額時間
• 内容：支付寶認證、京東認證、淘寶認證、QQ賬号、微信賬号等

征信的認證一般會(huì)外包給第三方公司，每個通道(dào)每一個項目的驗證費用不同，根據驗證的難度和技術先進(jìn)程度從2-20塊不等。因此爲了控制成(chéng)本，要考慮到一些用戶不通過(guò)時反複去申請的情況，需要設置一個認證提交的上限，三次較爲合适。若三次都(dōu)未通過(guò)，那麼(me)就(jiù)可以直接顯示一個友好(hǎo)的提示頁面(miàn)，不再短期内開(kāi)放給該用戶實驗的機會(huì)。另外還(hái)需要設置一個黑名單系統，有風控在校驗時，若發(fā)現較爲異常的情況，需要直接顯示”您的信用等級未達到标準”等提示。

三. 人工幹預

人工幹預主要是針對(duì)一些特殊情況，需要特殊處理時可以給予一些空間和處理餘地，另外需要靈活配置的地方也需要預留可操作空間，以免發(fā)生緊急情況無法控制和及時終止。如下圖：

1. 征信的驗證

征信的校驗個數和條目順序需要支持可配置，在前期V1.0版本可以配置爲最簡單的項目，後(hòu)期可根據業務的發(fā)展進(jìn)行擴展。

2. 風控環節

除普通的接入外部風控系統外，内部需要有黑白名單，方便處理極端及特殊情況，禁止放貸或快速放貸。

3. 資金池

财務資金池的資金在前期業務剛跑通時，可以進(jìn)行控制，固定前幾日資金的流出上限，在前端界面(miàn)用戶當日貸款完畢後(hòu)，若無預算則顯示，“今日額度已滿，明日早來申請哦！”防止資金出現重大問題，方便跑業務流程時磨合幾日。

4. 創建訂單

創建訂單時，爲争取處理速度和處理效率，通過(guò)的時間可配置，訂單有擠壓時，看是卡在哪個環節，是否可以縮短時間或審核有困難，需要放長(cháng)時間。

5. 預算

預算可配置，與資金池中資金可配是一緻的，具體到各個理财産品上，預算是可分别配置的，每個業務可單獨設置預算的上限。

6. 審核流程均靈活

審核流程涉及的代付和付款流程，需要支持時間和環節可配置，從代付開(kāi)始至付款結束最長(cháng)時間， 可配，也可作爲等待預算最長(cháng)時間；一般情況下，自動模式下，貸款可秒放。

7. 催收

逾期需要催收時，催收的自動催收規則可配，可以在即將(jiāng)到期的前3日、2日、1日、當日分别自動催收直至委外，委外規則同樣(yàng)需要支持可配置。

四. 社交分享

在一款APP剛剛面(miàn)向(xiàng)市場時，需要做前期的市場推廣，推廣渠道(dào)可分爲：線上及線下兩(liǎng)部分，線上的各大應用市場、H5推廣頁面(miàn)附下載鏈接、話題營銷、視頻貼片廣告、SEM等都(dōu)可以選擇，線下的牆體廣告、平面(miàn)廣告、車載廣告等，除市場推廣之外，産品自身的分享社交機制也有很大的幫助，常見的方式有以下幾種(zhǒng)：

1. 炫耀額度

初期的借貸類APP若放貸的額度較大，可以增加一個炫耀額度的H5分享頁面(miàn)，用戶在征信驗證環節結束之後(hòu)，要進(jìn)行借貸時看到自己的額度可以進(jìn)行分享，當然從分享動機角度來說，若用戶額度較大可能(néng)會(huì)有炫耀的心理，但是從大部分情況來看，借貸這(zhè)類事(shì)情，人們還(hái)是不太願意讓過(guò)多的親朋好(hǎo)友知曉，可适當的增加鼓勵政策，比如分享可獲得更快的放款、有機會(huì)拿到免息券等來引導用戶主動分享。

2. 拉新免息/拿優惠券/現金獎勵

拉新，需要顧及兩(liǎng)端的感受，邀請人和被(bèi)邀請人，已注冊用戶邀請一個新注冊用戶，則邀請人可獲得N天（天數可調節）的免息券，被(bèi)邀請人注冊成(chéng)功後(hòu)也可以獲得N天的免息券，設立【立即邀請】入口，方便用戶進(jìn)行分享。也可以領取優惠券，更直接的是進(jìn)行現金獎勵，滿足一定金額可進(jìn)行提現。

3. 分期商城

分期商城中可以有大量的奢侈品存在，若有用戶購買可直借貸分期償還(hái)，另外還(hái)可設置積分，積分可抵現金，積分最主要的作用是保證用戶的留存率和日活，那麼(me)在此基礎上，可鼓勵用戶分享拿積分，增強用戶的分享動機。

結語

目前借貸類APP兩(liǎng)級分化嚴重，受衆面(miàn)較爲廣泛的有螞蟻、京東、宜信等寡頭，存在較高的行業壁壘。其他類APP均看中其他公司不太敢做的下層客群，同時訓練模型。目前在國(guó)内基本沒(méi)有機構對(duì)人群進(jìn)行界定，專門制定金融産品（如線上申請、自動審批、放貸爲主的高頻現金貸）。

這(zhè)類業務與傳統消費金融的專家模型經(jīng)驗都(dōu)并不完全适用。有幾款借貸類軟件功能(néng)及用戶體驗設計還(hái)是比較優秀的，例如現金白卡、現金巴士、來分期、2345貸款王等，無論是做什麼(me)樣(yàng)的借貸業務，除了賺錢以外，一定要從用戶需求出發(fā)，幫助用戶解決問題，而不是爲了勒索和綁架用戶，在展示給用戶綜合服務費用和利息産生的費用時需要清晰明了，逾期的費用計算也需要表格展示完全。用戶和平台中間建立良好(hǎo)的信任關系，用戶也要誠實守信，才能(néng)保障業務流轉的安全可靠，最後(hòu)，借貸市場目前還(hái)沒(méi)有形成(chéng)較爲規範的行業秩序，最近政府監管部門也發(fā)出了整頓要求，重點就(jiù)是超高的利率，暴力催收和風控環節薄弱這(zhè)三個要點。仍有較大的發(fā)展和想象空間，期望企業在做此類業務時能(néng)夠盡快完成(chéng)自糾，快速更新，利率慢慢降低，爲用戶提供更多的便利和可靠産品。

來源：今日頭條

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